個人年金の解約タイミングは？＜全額投資にブッ込んだ話＞

今年2024年から始まった「新NISA」。

株式投資が当たり前の世の中になったことで、自分も少し株式投資についての知識が付いてきた。日々、資産運用について考えている中、改めて十数年も前に契約した「個人年金」に対して、「本当にコレってお得なのか」という疑問が強く湧いてきた。

皆様の中にも、個人年金を契約している人は多いのではないでしょうか。

今回は私が20歳前後で契約した個人年金について、お得度を再検証し、解約タイミングの最適解と、結果的に全額投資にブッ込んだ話をお伝えします。

個人年金の契約内容
個人年金の詳細
個人年金を複利で計算してみよう
個人年金の所得控除→超微力
個人年金を解約したペナルティは7万円！
個人年金を解約して株式投資にブッ込んだ場合
個人年金を解約するタイミングの最適解は今！！
結論

個人年金の契約内容

私の契約していた個人年金はアフラック。

①33年間、月1万円（年間12万円）を積み立てる。
②積み立て完了後、10年間に渡って、毎年51万6790円を貰える。

貯蓄要素のみで、保険要素なし。

個人年金の詳細

33年×12万円なので、総積立額は3,960,000円。

10年間もらえる総額は、5,167,900円。

差し引き収入は、＋1,207,900円

つまり、積み立てた金額が、約130％になって帰ってくるってこと。

「おお、お得じゃん！」
と、思ったのは若かりし頃。

今の知識と経験を踏まえて分析を深めてみよう。

個人年金を複利で計算してみよう

株式投資と言えば「複利」の力！！

「複利」ってのは超簡単に言うと、毎年発生する「利子」に対して、翌年には同じように「利子」が発生するので雪だるま式に利子が増幅していって、結果的に元金が大幅に増加していく仕組みのこと。

複利は時間を掛ければ掛けるほど強いです。

さっきの個人年金の積み立て金額が約130％ってのは、積み立て期間33年＋受け取り期間10年＝合計43年もの長い歳月を掛けて、たった１回だけ利子が30％もらえましたっていう話。

Excelで「=irr(　　)」の関数を入力すると、今回の個人年金の福利が計算できる。

43年間、3,960,000円を掛けた結果、個人年金の複利は1.218%でした。

低っっ。

個人年金の所得控除→超微力

個人年金には所得控除ができるという強みがあります。

年間12万円を掛けているので、
所得税→5万円の控除
住民税→2万8千円の控除

課税所得控除なので、それぞれ10％程度の税金が減ることになります。

つまり、実質は
所得税→毎年5000円安くなった！
住民税→2800円安くなった！

ということ。

毎年、合計7800円の減税。
かなり甘めに見て、積み立て額を年間1万円減額して計算してみよう。

差し引き収入は、33万円アップして、＋1,537,900円。

所得控除を金額に含めたとして
33万円を減額して、43年間3,630,000円を掛けたと計算しましょう、
その結果の、個人年金の複利は1.607%。

大して変わりやしない、やっぱ微妙だ。

個人年金を解約したペナルティは7万円！

現時点での私の積立金→1,730,000円
現時点で解約した返還金→1,659,981円
差し引き→ー70019円

めっちゃ減りました。

コツコツ貯めたのに、約7万円のペナルティ。

クソアヒルが！！！

個人年金を解約して株式投資にブッ込んだ場合

ペナルティを踏まえた上で、解約金を株式投資にブッ込んだ場合を計算してみよう。

・現時点で解約した返還金→1,659,981円

・本来払い込むはずだった残りの期間18年＋受け取り期間10年

→1,659,981円を28年間、運用した成績を計算してみよう。

ちなみに多様な意見があるけど、
インデックス投資の期待リターンは6〜7%と言われている。

今回は厳しめに予測して、複利５％と複利3％で計算してみよう。

５％複利				３％複利
年数	元利合計	利息	実質金利	年数	元利合計	利息	実質金利
1年目	1,742,980	82,999	5%	1年目	1,709,780	49,799	3%
2年目	1,830,129	170,148	10.25%	2年目	1,761,074	101,093	6.09%
3年目	1,921,636	261,655	15.7625%	3年目	1,813,906	153,925	9.2727%
4年目	2,017,717	357,736	21.5506%	4年目	1,868,323	208,342	12.5509%
5年目	2,118,603	458,622	27.6282%	5年目	1,924,373	264,392	15.9274%
6年目	2,224,533	564,552	34.0096%	6年目	1,982,104	322,123	19.4052%
7年目	2,335,760	675,779	40.71%	7年目	2,041,567	381,586	22.9874%
8年目	2,452,548	792,567	47.7455%	8年目	2,102,814	442,833	26.677%
9年目	2,575,175	915,194	55.1328%	9年目	2,165,899	505,918	30.4773%
10年目	2,703,934	1,043,953	62.8895%	10年目	2,230,876	570,895	34.3916%
11年目	2,839,131	1,179,150	71.0339%	11年目	2,297,802	637,821	38.4234%
12年目	2,981,087	1,321,106	79.5856%	12年目	2,366,736	706,755	42.5761%
13年目	3,130,142	1,470,161	88.5649%	13年目	2,437,738	777,757	46.8534%
14年目	3,286,649	1,626,668	97.9932%	14年目	2,510,870	850,889	51.259%
15年目	3,450,981	1,791,000	107.8928%	15年目	2,586,196	926,215	55.7967%
16年目	3,623,530	1,963,549	118.2875%	16年目	2,663,782	1,003,801	60.4706%
17年目	3,804,707	2,144,726	129.2018%	17年目	2,743,696	1,083,715	65.2848%
18年目	3,994,942	2,334,961	140.6619%	18年目	2,826,007	1,166,026	70.2433%
19年目	4,194,689	2,534,708	152.695%	19年目	2,910,787	1,250,806	75.3506%
20年目	4,404,424	2,744,443	165.3298%	20年目	2,998,110	1,338,129	80.6111%
21年目	4,624,645	2,964,664	178.5963%	21年目	3,088,054	1,428,073	86.0295%
22年目	4,855,877	3,195,896	192.5261%	22年目	3,180,695	1,520,714	91.6103%
23年目	5,098,671	3,438,690	207.1524%	23年目	3,276,116	1,616,135	97.3587%
24年目	5,353,605	3,693,624	222.51%	24年目	3,374,400	1,714,419	103.2794%
25年目	5,621,285	3,961,304	238.6355%	25年目	3,475,632	1,815,651	109.3778%
26年目	5,902,349	4,242,368	255.5673%	26年目	3,579,901	1,919,920	115.6591%
27年目	6,197,467	4,537,486	273.3456%	27年目	3,687,298	2,027,317	122.1289%
28年目	6,507,340	4,847,359	292.0129%	28年目	3,797,916	2,137,935	128.7928%